Ponad jedna trzecia mieszkań w Polsce kupowana jest na kredyt — nic dziwnego, że sprzedaż mieszkania z kredytem hipotecznym to codzienność rynku wtórnego. Dobra wiadomość: hipoteka nie blokuje sprzedaży, a cała operacja jest prostsza, niż się wydaje. Pokazujemy procedurę krok po kroku, koszty i pułapki, na które trzeba uważać.
Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem? Tak — i nie potrzebujesz zgody banku
Mieszkanie obciążone hipoteką jest Twoją własnością i możesz nim swobodnie rozporządzać. Bank nie musi wyrażać zgody na sprzedaż — jego zabezpieczeniem jest hipoteka, która zostanie spłacona z ceny sprzedaży. Kluczowy dokument to zaświadczenie o wysokości zadłużenia z promesą: bank potwierdza w nim saldo kredytu i zobowiązuje się wydać zgodę na wykreślenie hipoteki (tzw. list mazalny / kwit mazalny) po wpłacie wskazanej kwoty.
Sprzedaż mieszkania z hipoteką krok po kroku
- Wystąp do banku o zaświadczenie o saldzie zadłużenia z promesą (ważne zwykle 30 dni),
- Znajdź kupującego i ustal cenę — z aktu będzie wynikać podział: część dla banku, reszta dla Ciebie,
- Akt notarialny — kupujący przelewa kwotę spłaty bezpośrednio na rachunek kredytu, a nadwyżkę na Twoje konto,
- Bank wydaje list mazalny, kupujący składa wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej.
Na co uważać — 4 pułapki
- Prowizja za wcześniejszą spłatę — sprawdź umowę kredytową; przy kredytach ze stałym oprocentowaniem bank może naliczyć opłatę,
- Kredyt walutowy (CHF/EUR) — saldo zmienia się z kursem; zaświadczenie powinno być możliwie świeże, a w cenie warto zostawić bufor,
- Kredyt wyższy niż wartość mieszkania — przy starych kredytach walutowych bywa, że dług przewyższa cenę; potrzebna jest dopłata lub negocjacje z bankiem,
- Kupujący też na kredyt — dwie hipoteki w jednej transakcji to dłuższa procedura (6–10 tygodni) i większe ryzyko, że bank kupującego odmówi.
Sprzedaż mieszkania z kredytem a rozwód
Wspólny kredyt po rozstaniu to jeden z najczęstszych powodów szybkiej sprzedaży. Bank nie zwolni jednego z małżonków z długu tylko dlatego, że się rozwiedli — do czasu sprzedaży lub przejęcia kredytu oboje odpowiadają solidarnie. Sprzedaż mieszkania i spłata kredytu z ceny to najczystsze cięcie: każdy odchodzi z nadwyżką proporcjonalną do udziału i bez wspólnych zobowiązań.
Szybka sprzedaż mieszkania z hipoteką — skup nieruchomości
Jeśli zależy Ci na czasie (rosnące raty, rozwód, przeprowadzka), skup mieszkań za gotówkę skraca całą procedurę do minimum: nie czekasz na kredyt kupującego, a formalności z bankiem i notariuszem bierzemy na siebie. Kupujemy też mieszkania, w których kredyt jest przeterminowany lub w egzekucji — im wcześniej się odezwiesz, tym więcej z ceny zostanie dla Ciebie.
Najczęstsze pytania
Kto spłaca kredyt przy sprzedaży mieszkania?
Formalnie Ty — ale pieniędzmi kupującego. Notariusz zapisuje w akcie, że część ceny idzie bezpośrednio na rachunek kredytu.
Czy mogę sprzedać mieszkanie, jeśli mam zaległości w ratach?
Tak, dopóki bank nie wypowiedział umowy i nie ruszyła egzekucja — a nawet wtedy sprzedaż jest możliwa, tylko bardziej złożona. Działaj szybko.
Ile kosztuje wykreślenie hipoteki?
Opłata sądowa od wniosku o wykreślenie hipoteki to 100 zł. Składa ją zwykle kupujący po otrzymaniu listu mazalnego.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej ani finansowej.
Chcesz sprzedać mieszkanie szybko i bez prowizji?
Kupimy Twoją nieruchomość za gotówkę — wycena w 24 h, finalizacja u notariusza nawet w 72 h. Koszty notarialne pokrywamy my.
Bezpłatna wycena online → lub zadzwoń: 574 534 999
